日本の「地方銀行」はなぜ倒産しないのか？1300行の銀行を支える政商共生の術

秋田県の田舎町。人口3万人にも満たないこの地に、2つの地方銀行の支店が向かい合って営業している。一方は秋田銀行、もう一方は北都銀行。両行の従業員数は合わせて500人にも満たないが、総預金1兆円に満たない市場を守っている。

「なぜ合併しないのか？」と地元の人に尋ねると、彼らは笑いながら言う。「合併したら、町長の息子を雇うのは誰になるんだ？」これは冗談ではない。これが日本の地方銀行1300行が今も生き残っている真実の理由だ。

1. まず数字から：本当に1300行あるのか？

「日本には1300行の地方銀行がある」とよく言われるが、実は正確ではない。

2025年最新データ（金融庁・全国銀行協会）：
第一地方銀行（地銀協加盟）：約60行
第二地方銀行：約34行
信用金庫：254庫
信用組合：143組合
JA農協（金融業務を行うもの）：約550組合
合計約1041行。労働金庫や漁協などの小規模協同組織も含めると、確かに1300行を超える。

しかし重要なのは数ではなく、「1990年の200行以上から、35年間で実質的に1行も倒産していない」という事実だ。
米国では同期間に3000行以上、欧州でも数百行が倒産した。日本では？ゼロ。なぜか？

2. 護送船団方式の亡霊が今も彷徨う

戦後日本の金融政策は「護送船団方式」と呼ばれた——最も遅い船が船団全体の速度を決める。
大蔵省（現在の財務省）と日銀が連携し、いかなる銀行も沈没させなかった。不良債権？強制合併。赤字？公的資金注入。倒産？絶対に許さない。1998年に金融庁が設立され、表向きは終焉を迎えた。しかし実際は？

「金融庁は相変わらずだ。弱小銀行に少しでも異変があれば、すぐに大手銀行を呼び寄せて救済する」

2025年の金融庁内部文書にもこう記されている：「地域金融機関の経営基盤強化」——平たく言えば「倒産を許さない」ということだ。

3. 合併・再編・子会社化——三つの倒産防止術

2025年だけでも：
1月：愛知銀行＋中京銀行→あいち銀行
1月：青森銀行＋みちのく銀行→青森みちのく銀行
2026年予定：八十二銀行＋長野銀行、福井銀行＋福邦銀行
1990年　地方銀行132行＋第二地方銀行72行＝204行
2025年→地方銀行97行＋第二地方銀行34行＝131行
35年で73行減少。ただし注意：これは倒産ではなく「合併」である。

典型的な事例：
横浜銀行（コンコルディアFG）→神奈川銀行を子会社化（合併せずブランド残す）
フィデアHD→荘内銀行＋北都銀行（失敗続きだったが結局統合）

金融庁長官伊藤豊は2025年8月NHKインタビューでこう述べた：「地域銀行の再編を後押しする」つまり「弱い銀行は強引にでも合併させろ」ということ。

4. 政商共生の真実の姿：献金、天下り、後継者

地方銀行頭取の出身：
元大蔵省官僚：20％以上
地元自民党議員の親族：珍しくない
自民党国民政治協会への献金（2023-2024年）：地方銀行・信金から合計17億円以上を党支部に献金。

「選挙の時は、銀行員が総出で応援に来る」——地方議員なら誰もが知っている話。農協金庫はさらに誇張。JAは自民党最大の票田。金融業務を行っているJAは550組合。「農協票がなければ自民党は地方で勝てない」——これが現実。